與銀行以往的信息化進程不同之處在于，開放銀行不只是把銀行業務搬到網上去，而是重塑了業務流程和底層技術架構。在開放銀行時代，銀行與產業合作伙伴處于一個開放的生態中，共同經營場景和客戶，通過共建實現共生。

招行也是如此，為了構建開放的生態圈，招商銀行App主動通過小程序平臺，向各分行和外部合作機構開放API（應用程序編程接口），引入各類特色服務到App中，滿足用戶的非金融需求，并展現出了招行特色。

自張小龍推出“即用即走”的小程序平臺后，有行業研究顯示，全國小程序用戶已超過移動互聯網用戶的一半。在超級App都在布局各自的小程序平臺，引入開發者共建平臺生態的同時，我們也看到，來自其他領域的探索者甚至銀行，也在探索小程序帶來改變。

其中，以“金融科技”為核心競爭力的招商銀行，于2018年開始布局招商銀行App小程序平臺。上線一年多以來，招商銀行App小程序先后引入了包括順豐快遞、高德打車、沃爾瑪在內的130余家合作機構，涵蓋出行、政務、民生、商超等生活服務場景。

據招商銀行App相關產品人士透露，對于用戶來說，招商銀行小程序意味著更加豐富、滿足用戶需求、涵蓋衣食住行等多元生活領域的產品與服務；對合作伙伴來說，可以和招行一起，延展服務邊界，合力為9000多萬招商銀行App用戶提供更好的產品和使用體驗。

開放與安全，通過共建實現共生

“Banking everywhere，but never at a bank（銀行服務無處不在,只是不發生在銀行了）。” 《銀行3.0》作者布萊特·金（Brett King）在其新著《銀行4.0》中對未來銀行的判斷。在中國，這樣的業務形態更多地被稱為“開放銀行”。

在業界看來，招行小程序的創新之處主要體現在三個方面：首先，強調以安全來支撐開放。以銀行級的安全能力來賦能合作方開發小程序，比如通過對接招行的零售智能風控平臺——天秤風控系統，招商銀行App小程序開發者能實現羊毛黨防控、交易偵測等，全方位守護合作機構和客戶的資金與信息安全。其次，強調對合作機構的賦能。招行通過輸出一網通開放賬戶體系、錢包賬戶、支付、數字化運營、消息觸達、人臉識別等能力，讓用戶免登陸、免注冊，即可享受多樣化服務，與合作機構實現共贏。再次，實現用戶服務的精細化和地域化。通過小程序快速上線本地化特色功能和本地合作商戶，滿足了區域用戶的個性化需求，滿足細分用戶群體的獨特需求。

更令業界關注的是，小程序還完善了招商銀行App的生態圈戰略布局。一是對外賦能，強化自身核心業務方向；二是通過不斷建設和布局側重，聚焦用戶生活服務領域的服務深化；三是向行業商戶輸出綜合解決方案，形成多方共贏。據招行相關負責人介紹，目前，小程序平臺已成為招商銀行App生態圈建設的重要力量，成為App與多彩生活的重要連接器。

試水與延伸，在不同場景為用戶提供服務

對于開放，銀行和互聯網公司殊途同歸。不管是銀行還是互聯網公司，現在都走在了同一條路上——在自己的平臺上搭建更豐富的場景。

微信官方6月27日公布的最新數據顯示，截至2019年6月，8200家服務商共推出了630000個小程序，小程序團隊還在現場總結了零售、品牌、交通、政務等四個垂直行業的商業模式。

互聯網如此，銀行業亦然。業界早有共識，在開放銀行時代，銀行需要走出傳統領域，在不同的場景中為客戶提供服務，從“單兵作戰”到共同協作，專業化、精細化、協作化將是未來銀行業服務的標簽。

招行小程序的實質，也在于為App引入更多場景，為用戶提供更豐富的服務。據了解，招商銀行App小程序平臺已全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫療、停車、親子教育等領域。比如以“公積金查詢”“交通罰沒”“稅務查詢”為代表的政府公共服務類小程序；以“沃爾瑪購物卡”為代表的商超類小程序；以“順豐快遞”“EMS”“申通快遞”“貨拉拉”為代表的物流快遞類小程序；以“友寶”“便利蜂”為代表的自助貨柜類小程序；以 “高德打車”“首汽約車”為代表的出行類小程序；以“智慧校園”“智慧醫療”“智慧社區”“智慧園區”為代表的智慧小程序等等，形成豐富的多維場景，滿足客戶方方面面的需求。

同時，招行還與順豐、高德、友寶等合作機構攜手投入市場資源，通過豐富多彩的權益活動，讓用戶享受到招行小程序專屬優惠。以“高德打車”小程序為例，上線不到2個月 MAU（月活用戶數）已達到百萬級。

敏捷與“野心”，小程序帶來的改變

經歷了最早的低迷、后來的爆發和現在的沉穩，以微信、招行為代表小程序類應用，其能力與潛力勿需多言。業界關注的問題，也由小程序適合哪個行業，變為小程序還能帶給大家多少驚喜。這是一場微妙的合作，可以看到的是，合作伙伴正在拓寬招行小程序的邊界，讓其抽出了新枝、結出了果實。

在招商銀行App相關人士看來，這些“新枝”和“果實”，有些是意料之中，有些則是意外之喜，而其共同點卻都是“改變”：小程序帶來的第一個改變，是面對用戶需求時，App的反應更加敏捷。比如剛開始推行個稅新政時，招商銀行App第一時間抓住熱點，迅速上線了“新個稅計算器”小程序，及時響應用戶需求，得到了用戶的肯定。小程序帶來的第二重改變，是引入多家合作機構，極大地豐富了App的生態與體驗。以往，招商銀行App基本由總行產品團隊開發，分行只扮演“一線推廣者”的角色。但在小程序上線后，各地分行的產品經理、技術人員、運營高手，甚至合作商戶的精英們均加入了App建設，研發力量大大增強。同時，部分優秀的小程序還發展成了全行的小程序，進一步豐富了App生態。比如深圳分行的“沃爾瑪購物卡”小程序在得到本地用戶高度認可之后，分行便將96折購買沃爾瑪購物卡的福利推廣到了全國，讓9000萬用戶均能受益。

銀行和互聯網公司踏進的這同一條船，正在影響我們所有人。小程序已經成為招商銀行App開放生態的重要工具，而合作機構在與招行的合作中獲取了更多客戶、更大商機，雙方實現了共同成長。可以預見的是，未來，以招行為代表的小程序類平臺將開發更多特色功能，吸引更多合作機構，將資源轉換成流量，全面提升用戶的使用體驗，成為銀行業場景開放的范本。這種改變不僅關乎銀行未來的生存和競爭狀態，也將影響到每一位金融消費者。